BU Lehrer? Ihre Lücke bei Dienstunfähigkeit in 60 Sekunden – ohne Gesundheitsfragen.

Für die allermeisten Lehrkräfte ja – die BU mit echter Dienstunfähigkeitsklausel ist für sie die wichtigste private Absicherung, im Referendariat am günstigsten. Verbeamtete Lehrkräfte sind über das Landesversorgungsrecht abgesichert, aber nicht in Höhe des Netto: Das Ruhegehalt beträgt höchstens 71,75 % der Bezüge, mindert sich bei Dienstunfähigkeit um bis zu 10,8 %, und in den ersten fünf Jahre gibt es ohne Dienstunfall keines. Angestellte Lehrkräfte sind auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angewiesen (im Schnitt 1.041 € bei Neuzugängen 2024). Der Lehrer-Check zeigt Ihre Lücke, ein Experte zeigt Ihnen den Weg, sie zu schließen; Finanztip empfiehlt, möglichst 80 % des Nettogehalts abzusichern (Stand 27.05.2026), Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl.

Als Beamter mit mindestens fünf Jahre Dienstzeit erhalten Sie ein Ruhegehalt von 1,79375 % je Dienstjahr, höchstens 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall gemindert um bis zu 10,8 %. Darunter greift die Mindestversorgung: 35 % der Bezüge oder ein Landesanteil der Endstufe einer niedrigen Besoldungsgruppe, im Modell zwischen rund 1.990 € (Hamburg) und 2.320 € (Brandenburg) brutto. Wer weniger als fünf Jahre im Dienst ist, hat ohne Dienstunfall keinen Anspruch und wird nachversichert – genau diese Lücke schließt eine frühe private Absicherung (Stand 25.10.2026).

Das hängt von Dienstzeit, Besoldungsgruppe, Alter und Bundesland ab. Das Ruhegehalt steigt mit 1,79375 % je Dienstjahr, wird bei Pensionierung vor dem 60. Geburtstag um eine Zurechnungszeit ergänzt (zwei Drittel der Zeit bis zum 60. Geburtstag (Bayern und Thüringen: bis zum 62.)) und bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall um 3,6 % je Jahr vor dem 65. Geburtstag gemindert, höchstens um 10,8 %. Eine Zahl für Ihren Fall liefert der Lehrer-DU-Rechner.

Dienstunfähigkeit ist ein beamtenrechtlicher Begriff: Der Beamte ist wegen seines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauernd unfähig, seine Dienstpflichten zu erfüllen (§ 26 BeamtStG); der Dienstherr stellt das meist nach einem amtsärztlichen Gutachten fest. Berufsunfähigkeit ist ein privatrechtlicher Begriff der Versicherung: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG), erhält die vereinbarte Rente nach den Bedingungen. Eine Dienstunfähigkeitsklausel verbindet beide.

Referendare sind überwiegend Beamte auf Widerruf. Ohne Dienstunfall besteht kein Anspruch auf Ruhegehalt, weil die Wartezeit fünf Jahre beträgt; das Verhältnis endet durch Entlassung, danach erfolgt die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung (§ 8 Abs. 2 SGB VI). Je nach Land dauert das Referendariat 12 bis 24 Monate (Stand 25.10.2026).

Angestellte Lehrkräfte haben keine Beamtenversorgung. Bei Erwerbsminderung zahlt die gesetzliche Rentenversicherung (§ 43 SGB VI): Neu bewilligte Renten betrugen 2024 im Schnitt 1.041 € im Monat, Berufsschutz gibt es nur für vor dem 02.01.1961 Geborene. Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die Lücke; die EM-Renten-Schätzung zeigt, wie groß sie bei Ihnen wäre.

Das Höchstalter liegt je nach Bundesland zwischen 40 Jahre (Mecklenburg-Vorpommern) und 50 Jahre (Hessen, Schleswig-Holstein); in Baden-Württemberg, Nordrhein-Westfalen und Sachsen sind es 42, in vielen Ländern 45 Jahre. Es gibt Verlängerungen, etwa bei Kinderbetreuung oder Pflege. Sachsen verbeamtet nur bis 31.12.2030. Alle Länder stehen unter Verbeamtung in den Bundesländern.

Nein. Der Lehrer-Check fragt nur nach Status, Bundesland, Alter, Dienstjahren, Besoldungsgruppe, Netto, Familie, bestehender Absicherung und Zeitrahmen. Ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer Sie annimmt, klärt ein spezialisierter Partner-Experte später per anonymer Risikovoranfrage – ohne dass Ihr Name bei den Versicherern landet.