Angestellte Lehrer: Warum die klassische BU zählt

Angestellte Lehrer haben bei dauerhafter Krankheit keinen Anspruch auf Ruhegehalt, sondern auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI): im Schnitt 1.041 € bei Neuzugängen 2024, ohne Berufsschutz für nach 1960 Geborene. Diese Lücke zum Netto schließt die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung nach § 172 VVG; sie kostet laut Vermittlerangaben für eine 35-Jährige ab rund 50 € im Monat bei 1.000 € Rente (Vermittlerangabe, Stand Juli 2026).

Kurz gesagt: Als angestellte Lehrkraft haben Sie keine Beamtenversorgung – die klassische BU ist Ihre wichtigste Absicherung, und je früher Sie abschließen, desto günstiger und einfacher ist sie. Der Lehrer-Check zeigt in 60 Sekunden Ihre Lücke.

Warum ist die Lage für angestellte Lehrkräfte anders als für Beamte?

Verbeamtete Lehrkräfte werden bei Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn in den Ruhestand versetzt (§ 26 BeamtStG) und erhalten, wenn die Wartezeit erfüllt ist, ein Ruhegehalt nach Landesrecht. Angestellte Lehrkräfte – sie arbeiten nach dem Tarifvertrag der Länder (TV-L, in Hessen TV-H) – stehen außerhalb dieses Systems. Sie sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, und bei dauerhaft geminderter Leistungsfähigkeit zahlt die Rentenversicherung die Erwerbsminderungsrente. Der Vergleich ist wichtig, weil beide Systeme verschieden viel leisten und anders funktionieren; ausführlich gegenübergestellt in Lehrer verbeamtet oder angestellt.

Wer ist angestellt? Typischerweise Lehrkräfte, die das Höchstalter für die Verbeamtung überschritten haben, gesundheitlich nicht für die Verbeamtung vorgesehen wurden, in Sachsen nach Auslaufen des Verbeamtungsfensters eingestellt werden, befristete Verträge haben oder als Quer- und Seiteneinsteiger ohne Laufbahnbefähigung beginnen. Ob die Verbeamtung später folgt, hängt vom Land und vom Alter ab; den Rahmen zeigt der Höchstalter-Check. Auf der Länderübersicht Verbeamtung nach Bundesland stehen die Grenzen von 40 bis 50 Jahren.

Was leistet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?

Voll erwerbsgemindert ist, wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann; teilweise erwerbsgemindert ist, wer nicht mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann (§ 43 SGB VI). Wer mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann, gilt als nicht erwerbsgemindert – und zwar unabhängig vom Beruf. Das ist der Kernunterschied zur Berufsunfähigkeit: Die gesetzliche Rente fragt nicht, ob Sie noch unterrichten können, sondern ob Sie überhaupt noch irgendeine Tätigkeit sechs Stunden täglich ausüben könnten. Einen Berufsschutz gibt es nur für vor dem 02.01.1961 Geborene (§ 240 SGB VI); die Zahl der Rentenzugänge nach diesem alten Recht sank von 6.105 im Jahr 2015 auf 1.652 im Jahr 2024.

Die Voraussetzungen sind streng: drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren (§ 43, § 50 SGB VI). Unterbrechungen durch Berücksichtigungszeiten, Anrechnungszeiten und eine schulische Ausbildung nach dem 17. Lebensjahr verlängern den Fünf-Jahres-Zeitraum. Die Rente selbst errechnet sich aus Entgeltpunkten, Zugangsfaktor, Rentenartfaktor und dem aktuellen Rentenwert von 42,52 € (seit 01.07.2026). Wie Sie das schätzen, zeigt die EM-Renten-Schätzung, und die Einzelheiten stehen in Erwerbsminderungsrente für angestellte Lehrkräfte. Das gesamte Thema, auch für andere Berufe, behandelt Erwerbsminderungsrente-Rechner.de.

Wie groß ist die Lücke zum Netto?

Ein Beispiel zur Größenordnung, ausdrücklich eine Modellrechnung und keine Person: Eine angestellte Lehrkraft mit einem Netto von 2.800 € im Monat würde nach der Faustregel von Finanztip (möglichst 80 % des aktuellen Nettos absichern; Stand 27.05.2026) rund 2.240 € als Zielrente anstreben. Die durchschnittliche neue Erwerbsminderungsrente von 1.041 € – vor Steuern und Abzügen und als Durchschnitt über alle Berufe – würde davon etwa die Hälfte decken; es bliebe rechnerisch eine Lücke von rund 1.200 €. Ihr Einzelwert kann höher oder niedriger sein und hängt von Ihren Entgeltpunkten und dem Rentenbeginn ab: Beginnt die Rente vor dem 65. Geburtstag, wird sie um 0,3 % je Monat gekürzt, höchstens um 10,8 % (§ 77 SGB VI).

Die Zahl 1.041 € ist ein Durchschnitt aller Rentenzugänge und enthält Teilzeitkräfte, Geringverdiener und Rentenbeginn in unterschiedlichem Alter. Eine Vollzeitlehrkraft mit lückenlosen Beitragszeiten kann darüber liegen. Ob der Zahlbetrag vor oder nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung gemeint ist, ist in unseren Quellen nicht abschließend geklärt. Bitte nutzen Sie deshalb Ihre Renteninformation als Grundlage und rechnen Sie mit eigenen Entgeltpunkten.

Und die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes?

Beschäftigte im öffentlichen Dienst haben häufig eine Zusatzversorgung, bei Landesbeschäftigten die VBL, in Hamburg die HmbZVK. Sie ist ein weiterer Baustein neben der gesetzlichen Rente. Welche Leistungen sie bei Erwerbsminderung vorsieht und in welcher Höhe, regelt die jeweilige Satzung; wir haben das nicht geprüft und berechnen die Zusatzversorgung deshalb nicht. Für Ihre Planung gilt: Fragen Sie die Zusatzversorgungskasse nach einer Auskunft zur Erwerbsminderung und rechnen Sie das Ergebnis zur gesetzlichen Rente hinzu, bevor Sie die verbleibende Lücke festlegen. Bei einer späteren Verbeamtung endet die Pflichtversicherung in der Zusatzversorgung (so beschreibt es für Berlin ein Merkblatt der Senatsverwaltung); dann tritt das Ruhegehalt an ihre Stelle.

Welche private Absicherung passt zu angestellten Lehrkräften?

Die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung leistet nach ihren eigenen Bedingungen. Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. Die gängigen Schwellen „50 % Berufsunfähigkeit“ und „6 Monate“ stehen nicht im Gesetz, sondern in den Bedingungen und sind Marktstandard. Für Lehrer ist damit der konkrete Berufsalltag maßgeblich, nicht ein beliebiger Arbeitsplatz. Eine abstrakte Verweisung auf eine andere Tätigkeit gilt nur, wenn sie im Vertrag vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG); der Experte achtet für Sie auf den Verzicht.

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Er hält die Leistung an den zuletzt ausgeübten Beruf.
• Laufzeit: Ideal ist eine Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze, derzeit 67 Jahre; Stiftung Warentest rät, die Rente so zu wählen, dass auch die Altersvorsorge weiter bezahlt werden kann (19.05.2026).
• Nachversicherungsgarantie: Sie erlaubt spätere Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung, etwa bei Heirat, Kind oder Verbeamtung.
• Nachprüfung: Der Versicherer darf eine Leistung nur nach Darlegung in Textform und frühestens mit Ablauf des dritten Monats einstellen (§ 174 VVG); davon darf nicht zum Nachteil des Versicherten abgewichen werden (§ 175 VVG).
• Wechsel in die Verbeamtung: Wer später verbeamtet wird, braucht eine Dienstunfähigkeitsklausel; Hinweise bei Dienstunfähigkeitsklausel für Lehrer.

Ist das Budget klein, startet der Experte mit einer Einstiegsrente und erhöht später über die Nachversicherungsgarantie. Sollte eine klassische BU im Einzelfall nicht erreichbar sein, bleibt die Grundfähigkeitsversicherung als zweitbeste Absicherung; sie leistet nach anderen Kriterien und ersetzt die BU nicht.

Was kostet die BU für angestellte Lehrer?

Im Standardprofil lag der Zahlbeitrag für angestellte Lehrkräfte in unserer Abfrage zwischen 73,37 € und 136,92 € im Monat, Mittelwert der beiden Werte 105,14 €. Als zusätzliche Vergleichsquelle nennen Vermittlerseiten für gesunde Nichtraucher bei 1.000 € Rente eine angestellte Lehrkraft mit 35 Jahren ab rund 50 € im Monat; die Werte sind mit der Vermittlerangabe nicht direkt vergleichbar.

Zur Methode: Wir haben am 24./25.10.2026 die frei zugänglichen Online-Rechner von CosmosDirekt (Basis- und Premium-Schutz, Beitrag mit Sofortrabatt), Allianz (BU Komfort; online nur Endalter 66) und LV 1871 abgefragt. Die Werte sind Zahlbeiträge (netto) in Euro pro Monat, Nichtraucher, ohne Dynamik. Eine Tarifempfehlung ist das nicht; der Beitrag im Einzelfall richtet sich nach Gesundheit, Tätigkeit und Tarif. Bei Lehrern war im Standardprofil nur bei zwei Rechnern ein Beitrag berechenbar; ein weiterer Rechner erlaubte online nur Endalter 60 und höchstens 1.000 € Rente, und bei einem Rechner war die Berufsauswahl „Lehrer (sonstige)“ nicht online berechenbar, „Grundschullehrer/in“ dagegen schon. Die Zeilen sind deshalb nicht untereinander vergleichbar. Zahl- und Tarifbeitrag sind zu trennen: Der Zahlbeitrag ist der Betrag nach Überschussbeteiligung, der Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) ist die Obergrenze, bis zu der der Versicherer den Zahlbeitrag anheben darf.

Ihr Weg zur Absicherung als angestellte Lehrkraft

Auf BU-Lehrer.de müssen Sie dafür nichts zu Ihrer Gesundheit angeben: Der Lehrer-Check fragt nach Status, Bundesland, Alter, Einkommen und Familie. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk geht anschließend die Bedingungen mit Ihnen durch – kostenlos und unverbindlich; Ihr Ergebnis und Ihren Fahrplan erhalten Sie in 60 Sekunden.

Hinweis: BU-Lehrer.de ist ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Dienstherr, keine Behörde, keine Rentenversicherung und kein Versicherungsmakler. Die Seite empfiehlt keinen Versicherer und keinen Tarif. Stand: 25.10.2026.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Dienstunfähigkeit, Verbeamtung und Absicherung von Lehrkräften (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Dienstherr, keine Behörde, keine Rentenversicherung; über Dienstunfähigkeit, Verbeamtung und Versorgung entscheiden allein diese Stellen. Es werden keine Versicherer oder Tarife empfohlen. Herausgeber: BU-Lehrer.de. BU-Lehrer.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.